各个寿险公司的发展阶段不同，业务发展策略不同，经营管理水平也不同，内控和合规水平也不同。然而，以下的六大“虚假”问题仍然会出现在寿险公司的经营中。有的寿险公司涉及的“虚假”问题多一些，有些会少一些。彻底治理“虚假”问题，需要一定的时间，更需要强有力的管理措施。

 

　　1.虚假经济事项费用报销套取资金账外使用。

 

　　很难有一家寿险公司拍胸脯说，各分支机构没有虚列费用的情况。并不是很久远的以前，支付给银行的“小账”手续费，大部分是通过虚列费用套取资金来支付的。现在给银行的“小账”手续费仍然存在，至于怎么支付的，感兴趣的人，自己去打听吧。

 

　　现在一些寿险公司的分支机构被查出虚列费用套取资金时，更多的解释理由是：用于外部维护。而且，很多的外部维护是不会留下记录或痕迹的，难道还让收到的人签个字吗？

　　2.虚假投保达成计划或方案套利后短期退保。

 

　　寿险公司的业绩压力很大。总公司给分公司下任务，分公司给中心支公司下任务，中心支公司给支公司下任务。同时，寿险公司的营销基本法也对外勤有保费要求，寿险公司的营销部门还给外勤制订各种业务激励方案。

 

　　对于那些营销能力差、营销队伍不足的分支机构来说，为了达成考核计划，会怂恿外勤虚假投保，在达成了上级公司的考核任务或获得奖励后，再短期退保。

 

　　还有一些外勤“老油条”，在计算完考核或业务方案利益和退保损失后，如果达成考核或业务方案所获利益大于退保损失，就会“筹集”资金，虚假投保，等考核期一过，马上退保。

 

　　在虚假投保中，虚假亲属关系投保是很典型的问题。比如，通过后台的数据统计分析发现，一个业务员为投保人，对应“夫妻关系”的被保险人的多人，这显然不是实现其梦想中的一夫多妻或一妻多夫了。虚假亲属关系投保，其实也能实现系统识别和控制，就看寿险公司的业务系统是否强大了。

 

　　3.虚假缴费达成继续率考核后集中办理退保。

 

　　为了保证业务品质，防止虚假保费，寿险公司也会对分支机构设定继续率考核指标，比如13个月件数继续率、13个月保费继续率，还有更长的26个月继续率，等等。继续率的考核指标往往是总公司下达给分公司，分公司酌情再给下面的分支机构下继续率指标。有的寿险公司，把继续率当成权重很大的干部考核指标，达不成的话，影响机构排名、干部年终考核得分和绩效奖金。

 

　　上有政策，下有对策。有的分支机构会让业务员怂恿那些要退保的客户在缴费期缴费，然后过了考核月再退保，退保的损失由分支机构承担。甚至有的分支机构，违规挪用资金，将即将失效的保单进行缴费续保，过了考核期后，再进行退保；对于退保金额与挪用资金的差额，又会通过虚列费用套取资金来填补。更甚者，有的分支机构在客户不知情的情况下，在业务系统里违规进行缴费及相关操作。

 

　　4.虚假人力达成营销增员方案谋取公司利益。

 

　　有营销员才能有保费，尤其是个险业务。寿险公司不仅有业务推动或激励方案，还有增员方案，还有对分支机构外勤人力的考核指标。分支机构有增员任务，就会制订相应的增员方案，如果外勤能增多少人，就给多少奖励。

 

　　想从大街上随便拉一个人到保险公司，谈何容易。而要从同业挖一支外勤队伍过来，又要承担高额的聘才费用。但面对增员压力，不仅分支机构要完成，外勤队伍也要完成。这时候，有的歪门邪道就出现了。比如，有的外勤主管拿来一堆人员资料，办理假入司，不是要留指纹和每天考勤吗？除了自己正常的留存指纹，剩下的指头，每个指头留一个指纹，每个指纹算一个增员。所以，如果你查下外勤的考勤，会发现很多人打卡记录时间几乎都是同时的；要不然，间隔时间长了哪个指头打过卡，哪个没打过，早忘记了。分支机构对虚假人力心知肚明，有时候对外勤主管的虚假增员采取纵容的态度，至少这样在短期内会实现“双赢”。

 

　　5.虚假中介机构业务套取直销业务手续费用。

 

　　寿险公司给中介机构的代理手续费费率都挺高的，尤其是短险业务，手续费比例高到70%、80%、90%......而寿险公司自己销售部门，比如法人部或者团体部，自己做的直销短险业务，给业务员的提奖比例能达到50%以上吗？“聪明”的业务员或者业务管理人员，何不把直销的业务挂在某个中介机构下面呢。假如某项短险业务给中介机构的手续费比例是80%，而业务员直销的业务提奖比例是30%，那么，找个中介机构，给他们10%的手续费，剩下的70%手续费或者再承担一些税费，就可以被业务员拿到手了。至于税费，也可以经过谈判谁来承担了，中介机构白得的，何乐而不为呢。那些业务量大的业务员，或者寿险公司的内勤，干脆自己注册一家中介机构，肥水不流外人田，给别人不如自己留着啊。

 

　　有利益，并且有监督漏洞的地方，肯定会有人钻空子。

 

　　6.虚假案件理赔串通舞弊非法获取经济利益。

 

　　虚假案件理赔在财产险公司比较常见，尤其是车险理赔，而在寿险公司，相对难度要大一些，操作也比较复杂。在寿险公司的虚假案件理赔中，有两大类，一类是客户制造的虚假案件，通过欺诈保险公司获得非法利益，一类是寿险公司工作人员串通客户或者自己串通起来，制造虚假案件进行理赔。关于客户制造虚假案件诈骗保险公司的事件，在很多媒体杂志上都有报道，建议寿险公司成立反理赔诈骗联盟。对于寿险公司自身出现的虚假理赔案件串通舞弊，一般很难查出来，很多时候是因为分赃不公，引发的举报而查出来的。寿险公司要防范串通舞弊，采取的主要措施是对重要岗位进行轮岗、换岗、调岗。还有提醒注意的是，虚假案件理赔中，也可能会有帮凶——医院的工作人员，例如制作假病历什么的，也要引起关注。

 

　　总体来说，这几年，在外部监管环境下，和寿险公司自身的努力下，基础管理工作有所提升。寿险公司防范风险和违法违规操作的意识也有所增强。但是，作为金融企业，因为涉及大量的资金、资产和众多的客户，所以要在风险控制、合规管理和内部审计上给予更多的投入。

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